3分の1は何％？電卓の計算方法から食品・法律の業界ルールまで徹底解説
個人の家計や金融リテラシーにおいて避けて通れないのが、年収の3分の1 総量規制という法的な借入制限です。これは2010年に完全施行された改正貸金業法の中核をなすルールで、多重債務者の発生を未然に防ぐことを目的に制定されました。
総量規制の原則により、消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者からの借入総額は、原則として年収の3分の1までに厳しく制限されています。例えば、年収が300万円の人の場合、貸金業者から借り入れられる合計上限額は100万円までとなります。すでに他社で70万円を借りている場合、新規に申し込んでも上限は残り30万円までしか審査に通りません。
ただし、すべての借入がこの規制の対象になるわけではありません。住宅ローンや自動車ローン、高額療養費ローンなどの大型目的別ローンは「除外規定」とされ、総量規制の計算には含まれません。また、クレジットカードのショッピング利用枠や銀行のカードローンも貸金業法の直接の適用外ですが、銀行側も過剰融資を防ぐため、実務上は自主規制として年収の3分の1程度を目安に審査を行うケースが定着しています。
